Что такое система страхования вкладов

После событий августа 1998 года (экономический кризис в России) Центральный банк РФ совместно с другими государственными органами власти приложил немало усилий для возрождения доверия российских и иностранных инвесторов к экономике нашей страны в целом и банковской системе в частности. Одним из нормативных правовых актов, принятых в этой связи, является Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с ним, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, желающих привлекать денежные средства частных лиц во вклады.

Цель принятия этого закона проста - обезопасить вкладчиков российских банков от потери своих вкладов в связи с наступлением одного из страховых случаев: банкротство банка или отзыв у него лицензии.

Агентство по страхованию вкладов - государственная организация, которая отвечает за реализацию закона путем осуществления таких основных функций, как:

• ведение учета банков;

• сбор страховых взносов банков;

• контроль за поступлением этих взносов в фонд обязательного страхования вкладов;

• ведение учета требований вкладчиков к банку;

• выплата возмещений по вкладам.

Максимальная выплачиваемая Агентством сумма возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч рублей.

Остановимся на принципиально важных моментах страхования вкладов.

Во-первых, для того, чтобы вкладчик мог защитить свои сбережения, ему необходимо открыть вклад в любом из банков, вошедших в систему страхования вкладов. Узнать, является ли банк участником такой системы, что фактически означает проверку и одобрение его деятельности Банком России, достаточно просто. Эта информация обычно содержится на официальном сайте самого банка или на сайте Центрального банка России: www.cbr.ru. Также информацию о банках вошедших в систему страхования вкладов можно узнать на сайте Агентства по страхованию Вкладов www.asv.org.ru. Кроме того, привлечение денежных средств физических лиц во вклады банками, не вошедшими в систему страхования вкладов, запрещено.

Во-вторых, независимо от количества открытых в банке вкладов и независимо от суммы конкретного из них суммарный размер возмещения в 700 тысяч рублей - это максимально возможная сумма, выплачиваемая вкладчику "несостоятельного" банка.

Конечно, можно разложить деньги по нескольким банкам, но в этом случае Вы лишитесь дополнительного дохода и приятных бонусов для VIP-клиентов.

Следует также иметь в виду, что для вкладов в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

В третьих, если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер возмещения по вкладам исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Таким образом, максимальная сумма возмещения по каждому из вкладов также составит не более 700 тысяч рублей.

В-четвертых, не подлежат страхованию вклады:

• открытые частными предпринимателями в связи с осуществлением ими предпринимательской деятельности;

• открытые на предъявителя, так как в данном случае владельцем вклада является любое лицо, предъявившее документ, удостоверяющий открытие вклада;

• открытые банком на средства частного лица в соответствии с договором доверительного управления;

• открытые в филиале российского банка за пределами территории РФ.

И, наконец, только лицо, открывшее вклад, имеет право получить вышеуказанное возмещение. Поэтому, переуступив свое право требования по вкладу другому лицу, вкладчик фактически лишает это лицо права требования возмещения по вкладу.

Приведем наиболее часто задаваемые вопросы по системе страхования вкладов:

Какие вклады являются застрахованными?

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом во вклад.

Сколько денег получит вкладчик?

Если сумма средств в банке, например во вкладе, не превышает 700 тыс. руб., эти деньги вкладчик получит полностью. Это размер выплат для банков, у которых лицензии были отозваны после 1 октября 2008 года. Следует помнить, что при расчете страховки из суммы вкладов «вычитаются» долги перед банком, например сумма потребительского кредита. Если кредит будет погашен, размер выплат будет пересчитан по заявлению вкладчика. Если же вклад был более 700 тыс. руб., то оставшиеся деньги можно будет получить в ходе ликвидации банка.

Застрахованы ли зарплатные и пенсионные деньги, перечисляемые на пластиковые карточки?

За каждой такой карточкой стоит персональный банковский счет, поэтому и пенсии, и зарплаты «на пластиковых каратах» застрахованы.

Страхуются ли проценты по вкладу?

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством Российской Федерации.

Как узнать, что с банком случился страховой случай?

В случае отзыва у банка лицензии Агентство публикует в местной прессе и вывешивает в банке сообщение с информацией, куда обращаться для получения страховки (как правило, это расположенные поблизости банки). Кроме того, такое сообщение оправляется по почте индивидуально каждому вкладчику.

Как получить страховку?

С заявлением о выплате страховки необходимо прийти в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов. Там примут заявление и предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вкладчиком в бухгалтерском учете банка, а также назовут размер выплачиваемой страховки. Если вкладчик с ней согласен, то получить деньги можно, как правило, в день обращения. Если возникнут разногласия с данными реестра, необходимо представить дополнительные документы, обосновывающие вашу позицию.

В течение какого времени выплачивается сумма страхового возмещения? Как и в какой валюте возвращаются деньги?

Выплаты начинаются через 14 дней после отзыва лицензии – это один из самых коротких сроков в мировой практике. Обычно деньги выплачиваются сразу в день обращения. Страховку можно получить наличными или перевести на указанный вкладчиком счет в другом банке. Если вклад был размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Где можно подробнее узнать о системе страхования вкладов?

Исчерпывающую информацию о системе страхования вкладов можно получить по телефону «горячей линии» Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 8-гудок-800-200-08-05 (звонок по России бесплатный) и на сайте АСВ: www.asv.org.ru.