Памятка заемщика - физического лица по банковскому кредиту
 
Памятка поручителю по банковскому кредиту

Памятка для физических лиц о кредитных историях

Памятка для физических лиц по осуществлению взаимодействия по возврату просроченной задолженности


Условия предоставления

Автокредит, как и любой другой кредит, является в некотором смысле рискованной сделкой для банка. В этой связи, любой банк обязательно удостоверится в том, насколько потенциальный заемщик соответствует предъявляемым к нему требованиям, является платежеспособным и добросовестным.
Итак, минимальными требованиями, предъявляемыми к заемщикам, обычно являются: наличие гражданства РФ, регистрация по месту жительства, достижение определенного возраста (обычно не менее 21 года и не более 65 лет), наличие постоянного места работы (время работы не менее 3-х месяцев), наличие общего трудового стажа (обычно не менее 1 года), наличие официального источника доходов (заработная плата в размере, зависящем от суммы предполагаемого кредита). Кроме того, многие банки требуют, чтобы регистрация по месту жительства и место работы заемщика совпадали с городом, в котором присутствует головной офис или филиал банка.
Важно учитывать, что чем больше величина Ваших доходов, тем на больший размер кредита Вы можете рассчитывать. В качестве документа, подтверждающего Ваш доход, может выступать справка, составленная по форме банка, по форме 2-НДФЛ, иногда справка по форме 3-НДФЛ, это зависит от требований конкретного банка.
В большинстве случаев документами, необходимыми для заключения договора классического автокредита, являются:
  • документ, удостоверяющий личность (обычно – паспорт гражданина РФ с наличием печати о регистрации по месту жительства в месте присутствия банка или его филиалов);
  • копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, либо иной документ, подтверждающий трудовые отношения;
  • документы, подтверждающие доходы заемщика по одной из вышеперечисленных форм;
  • копия водительского удостоверения;
  • для заемщиков моложе 28 лет иногда требуется предоставление документа, свидетельствующего об урегулировании вопроса о прохождении воинской службы;
  • при наличии зарегистрированного брака, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.
Для оформления экспресс кредита чаще всего достаточно документа, удостоверяющего личность, и водительского удостоверения.
При получении кредита на автомобиль в стенах автосалона, сотрудник банка проводит оценку заемщика с помощью так называемого скоринга. Проще говоря, заемщику предлагают заполнить анкету, в которой содержатся вопросы общего характера: паспортные данные, номера телефонов, краткая информация о близких родственниках, перечисление имущества, стаж работы, образование, семейное положение. Может даже показаться, что обмануть систему несложно, приукрасив свои финансовые возможности и другие данные, но это мнение ошибочно. Скоринг действует по принципу психологических тестов, повторяя некоторые вопросы и тем самым логически выявляя мошенников. Существуют и более традиционные способы проверки информации – звонки работодателю заемщика с уточнениями, направление запроса службе безопасности банка.
В любом случае, преднамеренно обманывать банк не имеет смысла в связи с высокой вероятностью попадания в «черный список» клиентов, которым банки активно обмениваются друг с другом. Несвоевременное погашение или отказ от погашения автокредита фиксируется каждым банком и как результат формирует кредитную историю. Малейшая недобросовестность со стороны заемщика приведет к отсутствию у него или у членов его семьи шансов когда-либо получить кредит. И, наоборот, при наличии положительной кредитной истории в этом банке существует вероятность получить новый кредит на льготных условиях.
В большинстве банков для получения автокредита необходимо будет полностью застраховать автомобиль по программе АВТОКАСКО, которое включает в себя страхование таких рисков, как ущерб (ДТП, противоправные действия третьих лиц) и хищение транспортного средства. При этом под страхованием от хищения понимается страхование риска утраты автомобиля в результате угона, а под страхованием ущерба – страхование риска повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:
  • ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);
  • Пожара (неконтролируемого горения или самовозгорания);
  • Взрыва;
  • Стихийных явлений (при условии подтверждения этих явлений соответствующими документами метеорологических служб);
  • Попадания и падения камней и других предметов (в том числе снега и льда);
  • Противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного автомобиля).
Несомненно, страхование является дополнительным расходом по кредиту, но взамен этого оно гарантирует банку сохранность заложенного имущества и «оберегает» заемщика от дополнительных затрат в будущем в случае наступления одного из вышеуказанных страховых случаев. Например, в случае угона автомобиля часть страхового возмещения будет выплачена банку в размере непогашенного кредита, а оставшаяся часть – владельцу автомобиля.
Кроме того, банк может требовать страхования жизни и трудоспособности заемщика. К сожалению, практика показывает, что заемщику не приходится выбирать страховую компанию самостоятельно, основываясь на собственных предпочтениях и стоимости их услуг, так как банк предлагает на выбор одну из нескольких страховых компаний, с которыми он сотрудничает по другим продуктам кредитования и в выполнении обязательств которых при наступлении страхового случая он уверен.