В связи с тем, что ипотечные кредиты это кредиты на сумму, исчисляемую, как правило, десятками тысяч долларов или миллионами рублей, выданные на довольно продолжительный срок и не под самые большие проценты (по сравнению, например, с потребительскими кредитами), банк предъявляет довольно жесткие требования к своим потенциальным заемщикам по самым различным направлениям: доход, возраст, место жительство, наличие гражданства, наличие постоянного дохода, наличие обеспечения по кредиту (залог, поручительство).

Основным критерием получения кредита является ежемесячный подтвержденный доход заемщика, из которого он будет производить выплаты по кредиту.

Общепринято считать, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% месячного дохода. В противном случае не совсем понятно, какие деньги будут оставаться заемщику «на жизнь». Логично предположить, что человек, не имеющий постоянный и более или менее стабильный доход с трудом сможет получить ипотечный кредит, даже если у него есть, к примеру, доход от сдачи в аренду жилья и т.п.

Как мы уже упоминали ранее, банк также предъявляет требования к возрасту заемщика. Чаще всего заемщик должен быть не моложе 18 лет на момент получения кредита и не старше 60 к моменту его погашения. Последняя цифра говорит о том, что банк готов выдать ипотечный кредит при условии его погашения до момента наступления пенсионного возраста. К сожалению, уровень сегодняшних пенсий гораздо более низкий в сравнении со средней заработной платой в стране, поэтому банк с большой вероятностью откажет в предоставлении кредита заемщику, основным доходом которого является пенсия.

Большинство банков также вводят ограничения по месту жительства заемщика.

Так, одни банки выдают кредиты только жителям региона нахождения головного офиса банка (это, в основном, банки с небольшой филиальной сетью или без таковой), другие - жителям определенных городов и областей или жителям любого населенного пункта России, где представлен филиал или представительство банка.

С целью снижения собственных рисков, банки заинтересованы максимально эффективно защитить выданный кредит от его невозврата. Поэтому основная масса ипотечных кредитов оформляется не только под залог покупаемой или имеющейся недвижимости, но и при наличии поручителей со стороны заемщика, к которым предъявляются все вышеуказанные требования в полном объеме. Риски поручителя выражаются в том, что в случае невозможности возврата кредита самим заемщиком, поручитель фактически будет вынужден исполнить обязанности по погашению кредита или его части самостоятельно. Кроме того, являясь поручителем, он снижает собственные шансы на получение кредита, потому как расценивается банком как рисковый заемщик.

Подводя итог, остановимся на перечне тех документов, которые необходимы для получения ипотечного кредита.

Итак, как показывает практика, подготовить правильно документы для получения ипотечного кредита довольно трудно - у каждого банка свои правила, тем не менее, в большинстве случаев, заемщик должен предоставить в банк следующие документы:

• Заявление на получение ипотечного кредита и Анкету заемщика по формам, установленным в банке. Некоторые банки предлагают оформить предварительную заявку на получение кредита на своих сайтах.
• копию документа, удостоверяющего личность (обычно - паспорт);
• копию страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;
• копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (ИНН);
• копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;
• копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.);
• копию свидетельства о браке/разводе и брачный контракт (при наличии);
• копию свидетельства о рождении детей (при наличии);
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• в случае наличия зарегистрированных брачных отношений, банк может потребовать согласие супруга/супруги на получение кредита, заверенное нотариусом или сотрудником банка.
• документы, подтверждающие доходы заемщика.

Следует также иметь в виду, что каждый банк по-разному подходит к подтверждению факта размера дохода заемщика. Так, одни банки ориентируются только на доход, подтвержденный справкой с места работы по форме 2-НДФЛ , другие допускают подтверждение дохода по справке в свободной форме. Встречаются и те, кто готов оценить платежеспособность заемщика на основании уровня НДФЛ, уплаченного заемщиком в течение последних 1-2 лет (справка по форме 3-НДФЛ).

Поэтому, необходимо исходить не только из Вашего фактического уровня доходов, но и из того уровня, который Вы сможете подтвердить официально. Кстати говоря, некоторые банки рассматривают совокупный доход семьи заемщика, а в случае с молодой семьей также учитывают ежемесячные доходы их родителей.

Кроме заработной платы, банк может также принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды по акциям, проценты по вкладам, но при условии, что эти доходы постоянные и подтверждаются соответствующими документами.

Дабы не потерять время в будущем, лучше заранее уточнить в понравившемся Вам банке список требований и документов, необходимых для получения ипотечного кредита.