На сегодняшний день формы предоставления автокредита можно условно разделить на два вида: классический автокредит (кредит, оформляемый в банке) и экспресс-кредит (кредит, оформляемый в автосалоне).

Первая форма кредитования - это, по сути, потребительский кредит, целевым назначением которого является покупка автомобиля, а отличительными свойствами:

• более низкая процентная ставка по кредиту;

• более затратная по времени процедура получения кредита;

• более тщательное изучение кредитной заявки и информации, предоставленной потенциальным заемщиком;

• наличие документов и сведений, позволяющих банку с точностью оценить риски и возможность выдачи кредита.

Программы банков по классическим автокредитам базируются, прежде всего, на ряде характеристик приобретаемого автомобиля. Поэтому выбор кредитной программы следует начать непосредственно с выбора его марки.

Некоторые банки используют разные кредитные программы для иномарок и отечественных автомобилей. Условия предоставления кредита на иномарку выгоднее, чем на отечественную машину, в частности, процентная ставка в среднем ниже на 1-2 процентных пункта. Связано это с большей надежностью, сроком службы и ликвидностью иномарок.

Также многие банки предусматривают возможность покупки в кредит подержанного автомобиля, чаще всего иномарки. К подержанным автомобилям банки предъявляют определенные требования относительно их возраста и состояния. Ставки по кредитам на подержанные автомобили выше на 1-3 процентных пункта.

Не лишним будет отметить, что в наши дни банки предоставляют автокредиты на подержанные автомобили, купленные не только в автосалоне, но и у физических лиц. Правда такой вариант обычно более рискованный для банка, а значит более затратный для заемщика.

Таким образом, чтобы оформить кредит в банке, нужно как минимум:

- знать, где Вы планируете приобрести автомобиль (наименование и адрес автосалона);

- иметь на руках типовой договор купли-продажи, заключаемый этим салоном с покупателями, и копию сертификата авторизованного дилера (документ, подтверждающий право салона официально торговать маркой этого автомобиля в РФ);

- документ, подтверждающий стоимость будущего автомобиля.

Кроме того, не лишним будет понять, какую сумму денег из стоимости приобретаемого в кредит автомобиля Вы сможете внести самостоятельно в качестве первоначального взноса, ну и конечно иметь при себе документы, необходимые для оформления автокредита.

Экспресс-кредитование представляет собой кредитование по месту совершения сделки, т.е. рассчитано на так называемую «мгновенную покупку». Преимущества экспресс-кредитования в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), в выдаче кредита без подробного подтверждения доходов. Платой за такого рода упрощения становится более высокая процентная ставка, так как риск неплатежеспособности заемщика по сравнению с классическим способом выдачи кредита возрастает. Несмотря на то, что экспресс-кредитование означает экономию времени, не следует пренебрегать чтением договора. Внимательно отнеситесь к всевозможным комиссиям и расходам, указанным в кредитном договоре, и уделите особое внимание тем разделам, которые написаны мелким шрифтом.

Довольно популярным продуктом на рынке автокредитования является система trade-in.

Суть этого способа получения кредита заключается в том, что заемщик имеет возможность сдать свой старый автомобиль в автосалон. Оцененная остаточная стоимость этого автомобиля будет зачтена ему в качестве первоначального взноса по кредиту. Как это выглядит? Сначала сотрудник автосалона, обладающий достаточной квалификацией, в течение примерно 20 минут производит предварительную оценку автомобиля, принадлежащего потенциальному заемщику, после чего оглашает примерную остаточную стоимость представленного авто. Далее, если цена устраивает клиента, производится диагностика машины и утверждается окончательная стоимость машины. Обычно, на подобного рода диагностику уходит около двух часов.

Следует иметь в виду, что автосалоны, работающие по этой схеме, готовы принимать к рассмотрению, как правило, автомобили тех марок, дилерами которых являются.

Стоит также отметить, что цена, предлагаемая автосалоном за подержанный автомобиль, может значительно отличаться от рыночной. Но, с другой стороны, заемщик, по сути, избавляет себя от необходимости искать покупателя и получает новый автомобиль сразу, не дожидаясь продажи старого авто. Таким образом, программа trade-in значительно экономит время и силы.

Рынок автокредитования развивается и ярким тому подтверждением является еще одна программа - buy-back, говоря простым языком – кредит с обратным выкупом автомобиля, позволяющий отложить почти половину выплат по кредиту на конец срока. Изначально программа buy-back была рассчитана для покупателей машин премиум-класса, но постепенно она распространилась и на модели менее дорогого ряда.

Суть данной программы в том, что клиент оплачивает небольшую долю стоимости автомобиля и проценты по автокредиту, а оставшуюся сумму (отсроченную задолженность) переносит на конец срока кредитования (обычно это 2-3 года), в конце которого выбирает один из вариантов окончательного расчета по кредиту:

• погасить отсроченную задолженность и оставить автомобиль в собственности;

• вернуть автомобиль автосалону, сумма выкупа по которому пойдет на погашение задолженности перед банком.

В последнем случае если стоимость подержанного автомобиля превышает долг заемщика, разница направляется на его банковский счет.

Программа с обратным выкупом автомобиля будет интересна тем, у кого спустя 2-3 года использования машины может возникнуть желание приобрести новую модель автомобиля.

Следует иметь в виду, что программа buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту в несколько раз, но при этом итоговая стоимость автокредита окажется выше. Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком.

Кроме того, в случае сдачи автомобиля обратно в салон он может быть оценен ниже, чем при самостоятельной продаже, а в некоторых случаях автосалон и вовсе может отказаться от выкупа автомобиля, например в случае превышения годового пробега машины, обслуживания и ремонта в неавторизированных сервисных центрах.